JDB电子

从上个百年的只争朝夕，到下个百年的砥砺奋进。在中国共产党的带领下，中国人民用100年的时间，取得令世界瞩目的成绩。从新中国成立，到改革开放，特别是十八大以来，伴随脱贫攻坚取得全面决胜，中国人民迈入小康生活，中国迈向了崭新的发展阶段。习总书记在2021年第20期《求是》杂志发表《扎实推动共同富裕》文章中指出：现在已经到了扎实推动共同富裕的历史阶段。要着力解决城乡发展和收入分配不均衡的问题，并强调要关注中小企业发展和促进农民农村的共同富裕。

数字技术助力普惠金融

新百年的奋斗征程，面对更为严峻复杂的外部环境和新冠疫情的持续反复等种种不利因素，全球和中国经济发展都面临极大的下行承压。如何破题？在党中央“十四五与2035远景目标纲要”的指引下，结合国务院印发“十四五数字经济发展规划”，推动数字经济发展，加快数字技术应用，充分释放数据要素价值，成为夯实国民经济高质量发展的关键。其中，中小微企业和农业农村两大弱势群体，更是需要关注的重中之重和发展潜力巨大的关键 。

JDB电子作为国内领先的金融科技企业，从上世纪80年代诞生于中科院计算机研究所，在三十年发展历程中，从提出“数字中国”的口号，通过不断的创新实践，持续响应国家数字中国的战略落地，始终战斗在帮助金融机构和推动行业数字化发展的第一线。2021年，国家提出把数据作为重要的生产要素。JDB电子也在思考如何发挥数据要素的价值，去帮助实业，帮助产业的发展。结合三十年金融、农业和税务等行业的实践经验，发挥数据要素的关键在于：首先要有坚实的信息科技支撑，通过行业信息化、数字化建设，实现资产向数据的转变，例如通过三农三资的信息化建设，完成涉农数据的积累，为数据要素的转化夯实基础；其次推动数据要素向数据资产的转化，以技术为驱动，将沉淀的数据转化为可被衡量、评估的数据资产，真正激发数据要素的活力，例如将三农数据转变为可被银行认可、评估的标准化金融资产。

面对普惠金融的机遇和挑战，一方面数字技术的发展为破解普惠金融难题带来了可能，更是实现数据要素转化和场景服务的关键支撑和驱动，要加快、加大力量推动数字技术在金融行业的应用广度和深度。另一方面，要注意新技术应用衍生的法律、伦理等风险，尤其是隐私保护的问题。避免因技术、数据、场景等不对等因素造成的新数字鸿沟的出现。近几年，国家通过各类法律政策不断加强对金融行业的监管，指导金融科技的发展方向，如央行近期发布的《金融科技发展规划（2022-2025）》，着重强调了金融科技要坚守为民，服务实体的本质，突出“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的总体发展方向和目标。金融科技企业更需要在国家总体战略指引下，做好本职工作，通过不断“科技+数据+金融”的融通创新，推动金融服务的高质量发展。JDB电子也在充分发挥生态的力量，与行业客户和业内朋友共同探索一条普惠金融的道路，共同解决世界性的普惠金融难题。

普惠金融实践

普惠金融对中国银行业既是一个前所未有的挑战，也是一个千载难逢的发展机遇。其实，近年来中国的银行业已经开展了大量的工作，并形成了很多成功的创新模式，JDB电子也参与很多实践的落地。按照总书记的指示，围绕金融安全是国家安全和金融要服务实体经济，JDB电子发挥在农业农村数字化领域二十年，及在中国社会化领域三十年的耕耘经验，发挥金融科技的驱动性，重点发力农业农村场景和中小微场景金融的建设。而这两个场景群体，恰恰也是普惠金融弱势群体和共同富裕的重点群体。

根据国家统计局和最新人口普查数据，在中国1.5亿纳税企业中，90%是中小微企业；而在中国14亿人口中，有6亿是农民。如何透过数据来解读中小企业的数据资产，构建农业的生产经营主体画像，JDB电子与各级政府、金融机构和行业伙伴，共同进行了大量的探索和实践工作。

一方面，借助数字技术，对农业农村和中小微企业数据进行大量解读，将实体经济数据转化为可被监管机构和银行进行风控管理的金融资产。

➤在陕西杨凌，JDB电子与杨凌农商行合作，推出生物资产浮动抵押贷款模式，通过动态监管、动态评估解决了以往猪牛羊等活体养殖物无法被用于银行抵押贷款的难题，帮助当地养殖大户成功获取低成本资金，解决了扩大养殖规模急需的资金难题。

➤在天津，与天津产权交易中心合作，成功推出农保直连模式，通过投保保证金保险模式，帮助一批新型农业经营者解决保证金不足的问题，实现投标土地的快速流转，种植规模的扩大。

➤与中国农业银行天津分行合作，通过银农直连模式，与当地农业农村局和村集体合作，打通三资管理平台，通过数据流转，一村一策，实现整存授信，帮助当地涉农产业解决发展的资金问题。

➤在北京，与东城税务局和工商银行合作，推出了基于数字人民币的个人缴税模式，在便捷群众缴税的同时，扩展了数字人民币的应用领域。

目前，基于一系列创新的场景金融服务模式，已经被应用于海南、江苏、湖南等全国31个省，与600余家各类商业银行合作，帮助近70万中小微企业和80余万农户解决了在生产生活场景中的资金难题。

另一方面，基于云原生、数字原生的技术背景，围绕分散的金融场景，如何与今天银行业的核心系统进行整合，打造基于场景化的未来金融架构体系，JDB电子也迈出了关键的一步。发布以技术中台、数据中台和金融超脑为支柱，围绕场景建设、旅程服务、能力输出、资源积累、组织管理等五个层次的业务发展诉求，为银行数字化转型提供清晰的数字化支撑能力的“第五代未来银行架构ModelB@nk5.0”。从技术和架构的角度尝试解读，用数字技术破解普惠金融的难题。目前，JDB电子已经与超过1200家包括中农工建交邮储在内的国有大行、股份制银行等各类型金融机构建立合作。

普惠金融夯实共同富裕的基础

正如总书记强调，共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征。三农群体和中小微企业，不仅是社会主义的主要组成，更是市场经济的主体构成，是维护国家稳定和经济发展的基石。近期出台的中央“一号文件”更是将不发生规模型返贫作为两条底线任务之一，强调要重点发展农产品加工、乡村休闲旅游、农村电商等产业。对三农普惠金融提出了更高的要求，进一步突显党中央对三农等弱势群体的关注。做好金融服务下沉，让普惠金融触达最末端群体已经成为国家和金融行业关注的重中之重。

云原生、数字原生为代表的数字技术发展，正在不断加速全行业和各产业数字化转型的步伐，催生数字经济新业态的蓬勃发展，加速释放数据这一新型生产要素的价值作用。三农和中小微群体，作为社会主义生产生活的构成主体，更应该充分享受数字时代所带来的数字红利，而解决普惠金融的问题，恰恰是最直接和关键的着力点。

金融作为现代经济的核心，其重要性不言而喻。从脱虚向实强调金融本质是服务实体经济，再到畅通金融服务助推乡村振兴，解决弱势群体面临的普惠金融难题，已经成为扎实推动共同富裕的基础和关键抓手。JDB电子作为一家中国的民营科技企业，愿意发挥自己在金融、农业、税务等关键领域30余年的行业信息科技建设实践沉淀，积极探索数字技术的行业应用，通过创新的场景金融服务模式，一点一滴的解决普惠金融所面临的难题。同时，携手更多的行业伙伴，发挥各自的技术、资源和经验优势，共同探索一条普惠金融的实践道路，用数字技术破解普惠金融世界性难题，携手迈向共同富裕的举世征程。

作者

马洪杰 JDB电子副总裁